Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья?

Ипотека — более сложный в плане подготовки документов и оформления вид кредитования.
Ипотека или потребительский кредит? 4 : 0 в пользу кредита!
В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим важный вопрос, которым задаются многие граждане, желающие улучшить свои жилищные условия. Что выгоднее потребительский кредит или ипотека?
Сразу удивим своим ответом: потребительский кредит лучше ипотеки. Во всяком случае, во многих ситуациях. Почему? А об этом мы уже расскажем подробнее, рассмотрев в деталях обе эти схемы кредитования.

Начнем с ипотеки, так как это стандартный банковский продукт для покупки недвижимости в кредит. Рассмотрим схему оформления ипотеки, то есть раскроем ее суть.

Содержание статьи
Чем отличается ипотека от потребительского кредита?
Плюсы потребительского кредита
Когда стоит выбирать потребительский кредит?
Заключение
Чем отличается ипотека от потребительского кредита?
Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.

ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.

ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.

ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.

ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.

ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.

ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.

Обязательность прохождения всех этих семи этапов делает процесс оформления ипотеки достаточно трудоемким и требующим больших временных затрат. Кроме того, за некоторые шаги придется еще заплатить определенную сумму денег.

К примеру, оценка рыночной стоимости квартиры может обойтись в сумму от 5 до 20 тысяч рублей. Страховка квартиры может стоить от 0,3 до 1% от ее стоимости. Вдобавок придется оплатить госпошлины и комиссии за снятие обременения.

С этой стороны потребительский кредит выгоднее. Давайте разберемся почему.

При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:

Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
Не требуется страховка приобретаемого жилья.
Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.
Остаются все лишь 3 шага:

ШАГ 1 – Оформление и получение кредита.

ШАГ 2 – Совершение сделки купли-продажи квартиры.

ШАГ 3 – Оформление права собственности.

Конечно, потребительский кредит имеет и свои минусы по сравнению с ипотекой: это более высокая кредитная ставка и меньший срок кредитования (обычно не превышает 5-7 лет). Но с другой стороны, не стоит забывать и об очевидных преимуществах, которые имеет потребительский кредит в сравнении с ипотекой.

Плюсы потребительского кредита
Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
Скорость оформления сделки. А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.
Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.
Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей. То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).
Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

Если учесть затраты на ипотеку и стоимость обязательной страховки приобретаемой квартиры, то реальная ставка по ипотечному кредиту несколько увеличится.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

Когда стоит выбирать потребительский кредит?
СИТУАЦИЯ №1 – Смена одной квартиры на другую, или альтернативная сделка. Допустим, вы нашли более удобную квартиру и хотите купить ее, продав свою имеющуюся. Опять-таки здесь играет роль фактор времени – не всегда владелец приобретаемой квартиры готов ждать, пока вы оформите ипотеку. В данном случае снова приходит на выручку потребительский кредит. Вы быстро и без лишней бумажной волокиты оформляете займ, покупаете новую квартиру, а затем спокойно без спешки продаете свою и выплачиваете задолженность.

СИТУАЦИЯ №2 – Возможность большого первоначального взноса. К примеру, если вы смогли накопить большую часть стоимости квартиры и можете внести в качестве первоначального взноса более 50% от ее цены. В данном случае имеет смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита по нескольким причинам.

Во-первых, то факт, что вы накопили такую солидную сумму, может указывать на то, что вы финансово ответственный человек, способный выплатить займ за гораздо меньший срок, чем при ипотеке.

Во-вторых, даже если вам трудно будет выплачивать потребительский кредит, вы, являясь полноценным собственником квартиры, сможете в любой момент оформить более дешевый кредит под ее залог.

СИТУАЦИЯ №3 – Возможность в ближайшем будущем погасить кредит быстро за счет планируемого поступления средств. Например, у вас есть какие-либо активы, которые вы планируете продать в обозримом будущем (например, ценные бумаги). Или вы в скором времени должны получить наследство. Значит, имеет смысл взять кредит на более короткий срок, а не ипотеку, и при появившейся возможности закрыть его.

Естественно, стоит помнить о том, что для получения потребительского кредита на солидную сумму необходимо обладать хорошей кредитной историей и достойным уровнем официального дохода. Но это уже тема другой статьи.

Заключение
Надеюсь, нам удалось доказать вам, что в ряде случаев, когда стоит выбор ипотека или потребительский кредит, стоит склоняться в сторону последнего. В любом случае основательно просчитывайте все “за” и “против” перед принятием такого серьезного решения.

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку
Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК, ныне переименованного в АО «ДОМ.РФ»), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением от 26.08.1996 №1010, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 12-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 9-14% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Но если считать переплату относительно срока кредитования, то по потребительскому кредиту она редко превышает 50%, по ипотеке же составляет и 100%, и 200%.

Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы
Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3.В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.
То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании – все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.
Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: